从市场竞争格局看，用户活跃规模（MAU）呈现显著的“三层梯队”分化特征，且梯队间差距悬殊。

国有大行凭借规模与资源优势稳居主导地位，工商银行（1.79亿）、农业银行（1.37亿）和建设银行（1.13亿）位列行业前三，构成稳固的第一梯队。

股份制银行整体位列第二梯队，但其内部活跃度分化压力突出，招商银行（5532万）独占鳌头；平安口袋银行（2757万）、浦发银行（2014万）等处于中位；而光大、中信、兴业等则不足1500万，面临增长挑战。

在第三梯队中，城商行展现了其独特的竞争力。江苏银行（754万）与北京银行（745万）凭借深厚的本地化根基，稳居该梯队领先地位，凸显了区域性银行依托特色场景与服务，在差异化赛道中蕴藏的巨大潜力。

深入分析用户行为特征，揭示了当前活跃度与用户粘性的关键瓶颈。高频功能使用高度集中于转账、查询等基础服务，但整体用户粘性表现偏低且类型差异明显。

易观千帆数据显示，2025年6月股份制银行人均单日启动次数为9.6次（活跃用户1.53亿），国有大行为8.8次（活跃用户4.22亿），城商行则仅为7.5次（活跃用户4407万）。

这表明，尽管股份制银行在用户粘性上相对领先，但整体用户活跃深度普遍不足，存在巨大的提升空间。核心问题在于，高频的基础服务尚未能有效转化为用户对APP的整体高粘性。

当前，手机银行市场的竞争焦点已发生根本性转变，正从过去单纯的用户规模扩张，转向“精细化运营+技术驱动”的深度较量。

国有大行凭借品牌和技术实力保持主导，但需积极应对来自股份制银行和城商行的差异化竞争挑战；股份制银行则普遍面临用户活跃度下滑的压力，亟需通过构建特色服务和场景生态来提升竞争力；城商行则更需聚焦本地化服务和区域优势，力争在特定细分场景中实现突破。

在技术层面，人工智能（AI）特别是生成式AI（如DeepSeek）的深度应用，已成为驱动行业变革的核心引擎。商业银行正深化AI技术应用，重点聚焦于智能交互（提升服务响应与体验）、智能风控（强化风险管理效率）以及精准营销（驱动个性化服务与用户价值挖掘）三大核心场景，旨在通过技术赋能显著优化用户体验并提升运营效率，为活跃度的持续增长提供坚实支撑。

然而，商业银行在提升用户活跃度的道路上仍面临一系列严峻的核心挑战：首先，关键支付场景被互联网巨头垄断，银行渗透困难，限制了用户高频使用入口；其次，产品同质化现象严重，缺乏显著的差异化竞争优势，难以有效吸引用户进行深度使用；第三，用户体验存在诸多不足，在交互流程、界面设计、响应速度等方面难以满足用户日益增长的多元化、便捷性需求，直接影响用户的使用意愿和使用频率；最后，数据驱动能力普遍薄弱，导致用户洞察深度不足、画像精度不高，难以支撑有效的精准营销和个性化服务，从而制约了用户激活与留存的效果。

面对用户活跃度增长乏力、粘性不足的挑战，商业银行积极探索并形成四大核心策略，头部商业银行通过实践验证其有效性，为行业提供了可借鉴的实证范式。以下将策略与对应案例深度融合阐述：

1.场景化运营：打破边界，嵌入高频生活场景

策略要点：将金融服务无缝嵌入用户日常高频发生的消费、政务、财富管理等非金融场景中，构建场景生态并提供专属激励（如优惠券、返现、积分），提升用户打开 APP 的频次和停留时长，把手机银行从“被动使用的金融工具”转变为“主动访问的生活服务平台”。

案例呈现：招商银行采用“招商银行 APP”与“掌上生活 APP”双平台协同模式，重点打造餐饮“饭票”、娱乐“影票”等高频生活场景，覆盖全国超 15 万商户。同时，配套动态折扣、返现等激励体系，深度融合生活场景，显著提升了生态内非金融服务比重，有效延长了用户日均停留时长。

此外，该行联合旅游平台推出场景化活动，凭借高吸引力权益设计，实现了用户启动频次的显著增长，充分印证了生活场景嵌入对用户主动访问行为的强大拉动作用。

2.体验升级：技术驱动交互革命，解决使用痛点

策略要点：针对用户普遍反馈的操作复杂、响应慢、服务不智能等问题，通过流程精简（如减少操作步骤）、响应提速（如优化系统性能）、智能渗透（如应用 AI 客服、智能推荐）以及适老化/无障碍改造，提升操作便捷性、服务效率和用户满意度，强化用户使用粘性。

案例呈现：工商银行聚焦用户操作痛点，推出极简支付功能，将传统多步流程大幅压缩至一步完成，显著提升了交易效率，该功能迅速成为用户高频使用的核心功能。

同时，同步部署的 AI 客服深度应用语音语义技术，有效提升了标准化服务需求的承接能力与准确性。此外，针对银发客群，工商银行推出适老化版本，通过简化界面与操作逻辑，成功扩大了银发客群活跃规模。这一系列优化举措，充分验证了操作提效与智能化对用户粘性的关键价值。

3.数据驱动运营：深化用户洞察，实现精准服务

策略要点：利用用户行为数据、资产规模及生命周期信息，构建精细化分层模型和动态用户画像体系。基于此，实施差异化的权益匹配和场景化的实时触达（如基于地理位置或特定事件推送信息），实现“千人千面”的个性化服务与营销，提升用户响应率和价值贡献。

案例呈现：招商银行升级会员体系，将会员评定标准聚焦于核心价值维度，基于金融资产规模实施精准分层运营。对于高价值客群，匹配专属财富管理等深度服务，有效强化了用户忠诚度与长期黏性；对于中低价值客群，则提供信用卡还款金、视频会员等高频生活权益，显著提升了日常参与频次与交互频率。该模式成功激活不同层级用户的活跃行为，验证了基于核心价值的分层运营对用户留存与复购行为的正向驱动作用，为商业银行打破用户粘性瓶颈提供了可复用的实证路径。

4.开放生态协同：连接资源，拓展服务边界

策略要点：通过开放银行模式，将银行的金融服务能力（如账户、支付、信贷）输出至更广泛的生态场景（如供应链、政务服务、本地生活平台）。不同银行类型采取差异化路径：国有大行侧重产业互联网与大型政务集成；股份制银行深耕消费与财富管理生态；城商行则依托本地化服务和区域特色场景（如社保、农补）构建独特竞争力，最终通过生态协同实现用户活跃规模的可持续增长。

案例呈现：平安银行作为首批获得国家医保局线上支付资质的商业银行，通过 API 直连三甲医院挂号系统、医保平台及连锁药房，在口袋银行 APP 内实现预约挂号→在线问诊→医保结算→药品配送的全流程闭环服务，并配套健康积分等激励措施。这一深度生态融合，通过医疗刚性需求与手机银行的强制耦合，确立了高频必要访问节点。同时，依托国家医保局首批资质构建的生态壁垒，为商业银行构建政策准入型高频入口提供了可复用的范式路径。

面对手机银行用户活跃度提升的复杂挑战，商业银行亟需一套可落地、可衡量、闭环式的数据支撑体系。

易观千帆深度融合行业洞察与数据智能，为商业银行提供贯穿“诊断-规划-实施-评估”全链路的解决方案，确保“四大核心策略”的精准落地与效能最大化。

1.精准诊断：定位活跃度流失根源，避免资源浪费

易观千帆持续监测并提供覆盖手机银行行业大盘、同业对标、用户行为等多维度的实时数据。通过用户流量诊断UTA产品，能精准刻画用户从获取到激活的全路径效率与瓶颈，帮助银行识别高价值获客渠道与关键激活流失点，为“数据驱动运营”策略提供基础。

通过用户体验诊断UEA产品，能精准定位用户体验的核心痛点，有效诊断手机银行操作流程冗余、界面交互复杂、系统响应迟缓、适老化不足或特定场景功能缺失等问题。这种基于数据的深度洞察，为银行后续的“体验升级”与“场景化运营”策略提供了坚实的科学依据和清晰的优化优先级排序，确保资源精准投入在用户最不满、价值提升最显著的环节，直击用户“不愿用、不想留”的根源。

2.量化评估：建立体验管理标尺，让优化效果可衡量

易观千帆“三度用户体验解决方案”通过价值度、感知度、信任度三维模型，为金融机构建立覆盖用户全生命周期的体验管理量化标准。该方案以业务逻辑合理性、视觉设计支撑力、安全合规性等十大指标为核心，整合用户体验五要素、用户生命周期等方法论，形成可量化、可比较的评估体系。

其价值在于：一是打破数据孤岛（整合行为数据、主观反馈与业务数据），通过“专家评估+真实用户反馈”的多维度动态评测，精准定位体验短板。二是驱动闭环优化，将评测结果直接转化为可落地的优化方案，并持续追踪改进效果，助力金融机构实现从战略对标到场景落地的全链路体验升级，显著提升用户满意度和长期粘性。该方案尤其赋能数据基础相对薄弱的中小机构，帮助其快速明确优化优先级，实现精准投入与高效迭代。

3.对标借鉴：复制头部标杆成功经验，避免闭门造车

易观千帆提供全面的同业对标分析，使商业银行清晰洞察自身在用户活跃度、粘性、满意度等关键指标上的行业位置及与头部标杆的真实差距。通过深度分析头部银行在用户活跃度、关键功能操作体验、场景布局、安全性能等方面的优异表现及其背后的用户行为特征，易观千帆能提炼出可复用、可借鉴的运营经验和创新方向。

4.前瞻布局：洞察未来生态趋势，抢占战略先机

基于对海量用户行为数据的深度挖掘与行业趋势的研判，易观千帆能够前瞻性地识别新兴的高潜力生态合作场景（如绿色低碳、银发经济、智慧政务等）与用户需求变迁，助力商业银行在“开放生态协同”的竞争中提前布局，从战略跟随者变为创新引领者，构建竞争优势。

易观千帆致力于成为银行不可或缺的战略数据伙伴，赋能其构建以用户为中心、数据为驱动、场景为载体的活跃度增长引擎，共同实现从“流量”到“留量”的价值跃迁。